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卧阳日报:未来企业级服务市场的三个关键词

作者: 发布于:2017/8/11 9:10:51 点击量:

企业级移动SaaS服务的价值

一家银行,如何在下列约束条件下开展一项新的信贷业务?对象是小微企业,行业千奇百怪,地域遍布全国;成本结构、利润率不详,无财务报表等基本资讯;基本无信用记录,无抵押物。这家银行要达到以下业务要求:1、同时为百万客户服务;2、单笔数额不超过100万元人民币,贷款期限从几天到一年;3、信贷即时审核;4、坏账率不超过行业平均水准。

如果是传统银行会怎么做呢?首先,他们要开发一套针对小额信贷的中央风控流程,建立遍布全国的物理网点,然后再设计先进的调查问卷,系统支持移动设备实时输入结果,要运用打分卡技术进行信用评估,要求抵押或担保,最后还要人工审贷。“这里面最大的问题是成本过高、周期过长,”刘学臣认为,“传统银行实际上是没法做这项业务的”。

蚂蚁金服是怎么做的呢?它从淘宝、天猫里拿到大量的客户行为数据,基于不同的行为特征设计了信用及定价模型,并设计了线上信贷流程,实现了一键贷款,完成数据闭环。蚂蚁金服根据贷款人淘宝店的交易额情况做出判断,如果交易额呈现上升趋势,那么判断贷款人的还款率是70%,坏账率是30%;再比如说,根据淘宝店里货物更新的情况做出判断,如果出售的是最新的货物,说明这家店的货物周转周期比较短,那么还款率是70%,坏账率是30%;蚂蚁金服甚至还根据贷款申请人在支付宝里面每月给父母养老金的多少与频率赋予一定的贷款指数。诸如此类,蚂蚁金服制定了一系列评价模型,最终在没有一个线下物理网点、没有一个客户经理的情况下,实现了1秒钟放贷,6年服务了超过300万客户,总贷款额超过6000亿,最低一笔贷款额低于10元,坏账率不高于3%,贷款的中小企业无需抵押和担保。如果按照10%的利率计算,减去3%的坏账率,蚂蚁金服每年创造的利润是420亿。

蚂蚁金服是做企业级服务的,通过移动智能手机来解决问题,采用SaaS而非用传统项目制,并且都有人工智能的处理方式,而现在不管是高端的金融企业,还是传统的农牧企业,都已经开始用移动的方式解决问题。

中国企业级服务的“蓝冰市场”

中国的互联网经历了四个发展阶段:消费级PC互联网、企业级PC互联网、消费级移动互联网和企业级移动互联网。

消费级PC互联网阶段,涌现出了诸如百度、腾讯、阿里、新浪、网易等等一批代表企业;企业级PC互联网阶段,有用友、东华、东软等代表企业;消费级移动互联网阶段,大家耳熟能详的有微信、支付宝、余额宝、今日头条、滴滴打车、神州专车、OFO、摩拜等等。前三个阶段发展到现在,已经基本结束了,未来企业级移动互联网才是互联网发展的趋势。

企业级移动互联网还是一个“蓝冰市场”,“这代表着一个有待开拓且蕴藏着巨大发展潜力的崭新领域。“蓝冰市场”有两层含义:一是冰是非常坚硬的,这就需要从业者不断地去敲打他们;二就既然是冰,就总有融化的时候,当春暖花开或者敲冰人的能力变强,坚冰自然就会被敲碎而融化。

通过两组数据,可以看出中国企业级SaaS市场与欧美市场的巨大差距。

在消费级领域,欧美大约有11亿人口,中国大陆有13亿人口,欧美服务于C端的企业发展得最好的是Facebook、亚马逊、Google,它们的总市值达到了1.6万亿美金,中国大陆服务于C端是企业做的最好的是BAT,也达到7000多亿美金总市值。在企业级领域的,欧美有大约2700多万家企业,服务于B端企业的最好的企业——甲骨文、SAP、Salesforce,市值总额近4000亿美金,中国有3000多万家企业,今天服务于中国企业的企业服务公司,市值最高的是东华、用友和东软,加起来不到110亿美金,中国的企业级服务市场与欧美相比相差30多倍。

2016年中国GDP大约是11万亿美金,美国GDP大约是18万亿美金, GDP比值中国是美国的61%;2016年美国进入世界500强企业的数量是134家,中国是110家,中国500强企业占美国数量的82%;但是中国服务于B端的企业总市值却不到美国的3%。

中美在企业级市场的巨大差距,主要原因在于时间。美国的企业服务经历了三波浪潮:第一波浪潮是 30 年前的企业信息化,Oracle、SAP 和微软等公司兴起;第二波浪潮是十几年前开始的云计算,代表公司有Salesforce、Workday、Servicenow、Netsuite等;第三波浪潮是现在刚刚起步的机器学习、人工智能技术在企业端的应用。而中国改革开放以来38年,制造业和工业化得到了很好的发展,但企业的信息化没有得到重视。中国的企业服务市场是三波浪潮叠加在了一起,同时发生了,而差距越大,追赶的空间就越大,中国用了近四十年的时间完成了美国200年的工业化进程,未来十年中国的企业级服务将追上甚至超越欧美过去40年的发展。

未来企业级市场的三个关键词

未来企业级市场的三个关键词:移动、SaaS和人工智能。

第一,移动为先。 在PC端,中国的企业级服务落后于美国,但是在移动端,中国和美国处于同样的起跑线,中国甚至领先于美国。根据IDC以及Gartner的最新数据,2016年全球PC市场实现了连续第5年下滑,而全球智能手机出货量虽然增速放缓,但出货量仍然保持多年增长。IDC数据显示,2015年全球智能手机出货量已经超过14亿部,相比2007年1.24亿部的增长量,增幅达1000%以上。

中国移动互联网的趋势尤其势不可挡。据移动数据研究中心统计,截至2016年12月,中国移动智能终端规模达到13.7亿台,移动互联网用户超过7亿,且每年增速保持在10%以上。并且消费级移动互联网的迅猛发展,用户对移动智能终端产生了极强的依赖性,越来越多的人开始习惯运用移动互联网进行办公,不管是现在还是未来,移动都是企业级服务发展的趋势。

那么,移动将为企业级服务带来什么价值?可以用一句诗来形容:“旧时王谢堂前燕,飞入寻常百姓家。”移动智能终端不仅采购成本低、便于携带,并且可以帮助企业采集全本数据而非样本数据、活数据而非死数据、实时数据而非延时数据,可以说,利用好移动互联网技术,是企业经营和决策的利器,当然,这一利器也可以借助第三方来实现,像99无限这样企业服务公司,就是利用移动互联网技术,为保险行业解决展业、获客及增值营销的服务,促进传统保险业务移动互联网化。

第二,SaaS为先。未来的企业级服务一定是SaaS模式的,而非项目制的。传统的项目制,需要企业自建或租用数据中心,前期投入高,部署实施的周期漫长,而且后期维护成本高,产品的更新、升级缓慢,更重要的是,供应商与客户的关系松散,数据容易形成一个一个的孤岛,产生不了价值。反观SaaS模式,这种依托于云端与互联网的服务,采取按需收费的方式,无需客户准备机房、服务器、网络等硬件设施,能够大幅度降低企业运营成本,而且与客户的关系紧密,未来能够拓展大数据、BI、金融等附加服务。如果说传统项目制是自家打井喝水,SaaS就相当于建立了一个自来水厂,只要安上水龙头就可以用水了;如果说传统项目制好比自己发电,SaaS就相当于建了一个发电厂,装上开关就可以用电了。

美国的传统软件巨头和科技巨头都开始大力布局SaaS业务,也涌现了一批SaaS独角兽企业,其中最知名的企业Salesforce,从2009年至今一直保持高速增长,2017年财报显示,其总营收已经达到83.9亿美元,市值高达600多亿美金。在中国,企业级SaaS近几年也得到了高速发展,并得到了资本的高度关注。

第三,智能驱动。未来的企业级服务一定是人工智能驱动的。日前,蚂蚁金服宣布正式上线“财富号”,全面向基金公司、银行等各类金融机构开放,与此同时,首度宣布将向金融机构开放最新的AI技术,致力于助推金融理财更快进入智能时代。将AI应用到金融产品服务领域,本质上是通过AI算法,对金融产品进行深度的分析研究,对全市场的信息进行深度研究加工,进而帮助金融机构和用户做投资策略上的优化和配置。

对于金融机构来说,应用AI技术的意义在于将传统金融机构的产品研发优势和科技企业的数据优势相整合,使得金融机构不再是拼渠道、拼价格,而是感知每个人的具体需求,推出千人千面、个性化的智能服务。

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